欢迎来到我的FIRE理财规划专区！这里将记录我的财务独立和提前退休计划。
什么是FIRE？
FIRE代表：
- Financial Independence（财务独立）
- Retire Early（提前退休）
我的补充：住宽敞安静的房子、呼吸新鲜的空气、随时接触到户外大自然、吃干净新鲜的食物、养一条自己的小狗。
投资风格
稳健型价值投资者，宽基ETF爱好者。
我的理财目标
- 现金流类：靠低风险高流动性资产的收益率覆盖生活成本（难点在于攒够本金）
- 权益类：股票类（难点在于承受风险的能力）
个人习惯把现金流类用基金形式配置；把权益类用场内ETF+基金组合配置。因为一些投资标的（比如白银）没有场内ETF。
现金流类
首先谈谈第一个，俗称靠利息生活。如果以4%的年化收益，然后每月生活成本算3000，那么需要的本金为90万；过的穷一点每月生活费算2000，那么需要的本金为60万。这种只能靠上班的年限拉长保持储蓄来接近.
可选的资产有：
- 银行存款
- 货币基金
- 短期债券
- 红利ETF
按照4%的年化收益，ChatGPT建议方案如下：
占比：货币基金 30%、短期债券 40%、红利ETF 30%
年化：货币基金：2%、短期债券：3.5%、红利ETF：5%
👉 加权 = 0.3×2% + 0.4×3.5% + 0.3×5% = 4.0%
不过当下这个节点（2025年10月），市面上没有2%的货币基金，也没找到3.5%的短债。
权益类
这里主要指股票类。权益类的持仓不超过10只票，保持简单。
- 标普500 ETF。
理由：买入标普500 ETF，就是让全世界最优秀的公司为你打工。
每月定投标普500，逢大跌另外买入。每季度进行一次调仓，把标普500和黄金的仓位比拉到1：1。
我打算只要我有工作收入，我就每月定投一次，另外，遇到美股每年会出现的一到两次较大的回撤(比如5日线回撤10%)，也会额外投入。
最近（2025.11.02），场内标普ETF（513500）的溢价比较高（7%）。我考虑增加一条高溢价的交易规则：当标普500的溢价超过5%时，就暂停买入，并卖出溢价率比例的仓位。比如5%溢价，就卖出5%的仓位。
- 黄金 ETF。
理由：黄金是避险资产，中长期趋势看涨。
- A股 低估值ETF。
理由：A股在3000点以下的沪深300 ETF属于优质低估资产。
- 比特币
理由：和黄金一样的稀缺资产。
分配策略
年轻时，就业机会多，容易挣到钱，所以应该把大部分自己配置到权益类资产。随着年龄的上升，逐步提升现金流类资产的配置比例。
按我现在的年龄，不妨把攒钱的目标定为攒养老钱，同时有足够的钱供自己在不想上班停下来一段时间的花销。这个目标将至少维持到30岁。所以，我打算把每笔薪资收入的20%投入现金流，80%投入权益类资产。
市场
市场可分为中国市场，发达国家市场和新兴市场。
先谈谈中国市场。翻看上证历史，股市和经济的发展基本无关。经济好的时候，股市不一定好，经济差的时候，股市也可能走高。且历史上大部分时期是3000点左右的熊市。最大的原因是股市被当作夜壶，经济差的时候才会被拿出来提振一下经济，用浮盈让散户产生财富幻觉，促进消费；而大部分时候呢，由于制度的不完善，和散户占投资者数量的大多数带来的风险，导致股市的投机性总是被放大，失去经济晴雨表的功能。
美国则是正好相反。除了世界性的大股灾，美股总是在创新高。美股始终代表全世界最优秀的科技和生产力。
新兴市场的代表有东南亚，印度等。这些国家的GDP在高速增长中，股市也有很大的想象空间。
信息获取
投资环境中，声音总是嘈杂。网上有很多人在“教你挣钱”。每天光看这些信息，可能就让人头昏脑胀、不知所措了。每个人都需要创建自己的心法和方法论，照搬是不会成功的。首先看的帖子和视频，要对内容进行筛选，情绪化的直接pass，吹嘘自己说中了的，还要看看他是不是把每个领域都推荐一遍。如果是，就没什么意义了。其次，建立自己的一手优质消息源，比如基金app里面的低估值，自己筛选出好的目标。